在2023年《商业银行资本管理办法》实施巴塞尔协议III标准，巴塞尔协议作为国际银行业监管的重要标准，明确规定了商业银行的不良贷款率警戒线为5%。

简单的可以理解为银行的坏账率不能过5%，也就是放出去贷款100块，不能超过5块的收不回来的钱，允许5块以下是坏账。一旦超过，银行监管机构会加强对该银行的监管，可能进行更频繁的现场检查和非现场监管，以评估银行的资产质量和风险管理能力。对银行的影响极大！

对银行而言，长期逾期的信用卡债务如同“烫手山芋”：

▌ 催收成本高

持续的电话催收、法律诉讼消耗大量人力财力；

▌ 坏账风险大

逾期时间越长，持卡人失联或破产概率越高，最终可能颗粒无收。

银行内部进行数据统计，发现逾期比较久的账户，在给予了5-8折结清方案后，回款率得到显著提升，远高于持续催收的回款率。

近年金融监管部门多次强调“合理协商”，要求银行根据持卡人实际困难调整方案。例如：

银行内部让利

起诉前，债权机构或第三方催收公司出于风险管控与资金回笼效率的考量，主动让利，通过协商达成债务折扣方案

资管公司债权成本低

债权转让后，第三方的资管公司的收购债权的成本低，以折扣方式让利给债务人，达到资金快速回笼的目的。

“羊毛出在羊身上”

还有就是银行已经在债务人身上赚够了利润，评估债务人过往的欠款情况，在这之前还的利息、手续费、违约金等其他费用，最后决定用打折方案收回最后一波欠款，总比卖给资产公司来的划算。

不可抗力因素导致还款困难

确实面临经济困难，无法按时偿还全部贷款本金。这种困难可能是由于失业、重大疾病、自然灾害等不可抗力因素导致的。

证明材料充足

提供充分的证明材料，如收入证明、财务报表、医疗证明等，以证明其经济困难的真实性。

评估信用较好

过往具备较好的信用，无恶意透支等行为

具备还款能力

具备部分还款能力，并提出本金打折结清的要求（多少折具体需根据平台政策）